简介：近日，瑞士再保险公布近期研究报告《亚洲身体健康确保缺口》。报告表明：2017年亚洲身体健康确保缺口持续不断扩大至1.8万亿美元，占该地区生产总值的7.4%。而该缺口的大部分(大约1.4万亿美元)来自还包括中国在内的亚洲新兴市场，其中中国身体健康确保缺口约8050亿美元。

面对身体健康风险这份报告中所说的身体健康确保缺口，所指的是因预期外的大额医疗费用导致家庭财务压力的自费医疗开支与因缴纳能力受限而并未化疗的费用估值的资金之和。这类缺口没被现有保险、社会保障、政府反对所覆盖面积，因此必须家庭采行缩减农村居民开支、节约必需品支出、动用个人储蓄或借款来填补医疗支出，或因经济原因退出化疗，进而使家庭成员陷入更大的身体健康风险，整体生活状况更进一步好转。根据世界卫生组织和世界银行2017年的报告，每年全世界大约有1亿人因医疗费用而陷于贫穷。

报告通过对亚洲12个市场的16,000多位消费者积极开展问卷调查，分析了自费医疗开支所致财务开销的主要包含及其影响。研究覆盖面积的市场还包括：中国内地、中国香港、印度、印度尼西亚、日本、马来西亚、菲律宾、新加坡、韩国、中国台湾、泰国和越南。

根据问卷调查，这些新兴市场的平均值自费医疗开支占到家庭净收入的将近18%。而随着老龄化进程的加快和医疗费用通胀的快速增长低于平均收入增长速度等因素，如不采行补救措施，未来几年亚洲各市场的身体健康确保缺口还将更进一步不断扩大。

综观整个亚洲，缴纳医疗费用被视作家庭经济的根本性挑战之一。近年来，中国的医疗保障体系不断完善，并构建了对基本保障市场需求的全覆盖面积。根据此次调研，中国身体健康确保缺口占到家庭收入比例相似亚洲新兴市场平均水平，然而由于其可观的人口规模、比较较低的总收入水平以及随经济持续增长大大提高的医疗保健市场需求。

瑞士再保险亚洲区人寿与健康险负责人兼任继续执行总裁贝仁宝(RobertBurr)回应：“尽管中国的经济发展很快，家庭农村居民收益日益提高，居民在取得优质及可开销的医疗服务方面仍面对挑战。”合力调和确保缺口该研究认为了导致中国以及其他11个亚洲市场身体健康确保缺口的主要原因，并为调和确保缺口获取了明确提出一些合理的建议。

“在政府的大力支持和提倡下，医疗机构、保险与再行保险公司、医药企业及其他社会的组织不应在有所不同层次上构成合力，联合增进全民的身体健康确保水平，提高社会的韧性。”贝仁宝如此期望。报告中得出结论：对自身健康状况的理解、慢性病患病率和对身体健康涉及活动的参与度是影响身体健康确保缺口的三大关键因素。

报告指出，中国消费者往往偏向于低估自身健康状况。过半数(51%)中国受访者指出自身健康状况较好，但多达30%的受访者从来不磨练或每月磨练不多达一次。常常吸烟者的受访者中也有55%指出自己身体健康。根据此次调研结果，指出自己几乎身体健康的中国受访者对出售保险产品表明出有更大的兴趣。

与此同时，生活水平的提升让中国人的生活方式再次发生了转变，也造成慢性病患病率的持续上升。基于调研样本，必须面临慢性疾病的中国家庭已占到样本总数的47%，而慢性病所引发的身体健康确保缺口则占到缺口总量的55%，低于46%的亚洲平均水平。

随着城市化进程的发展、人口老龄化激化及收益之后快速增长，慢性病的患病率预期将更进一步好转，也有可能造成确保缺口的不断扩大。反映在出售不道德上，享有慢性病患者的中国家庭更加偏向于出售保险产品，特别是在是重疾险。

自由选择还包括适度运动在内的身体健康的生活方式毫无疑问不利于增大身体健康确保缺口。多达80%的中国受访者都回应自己早已参予到一项或以上的身体健康体验项目中，而参予项目越少的受访者也就越不愿尝试保险产品。报告还明确提出了有关数字化方面的建议。

中国是数字化发展程度最低的国家之一。2017年全国已享有多达7.7亿互联网用户，有大约27%的受访者回应享有可穿着设备或曾用于身体健康和健美应用程序，在亚洲次于新加坡。调研表明87%的受访者不愿与保险公司共享其健美数据，通过对这些数据加以搜集分析，保险行业可强化多方合作开发创意解决方案，同时增进大众自身的身体健康评估及管理。

值得注意的是，报告明确提出针对身体健康医疗领域各个场景的多方合作。也就是说，建议保险公司、政府和医疗供应商探寻新的合作方式，以便通过承担市场发展成本(还包括分销和广告宣传成本，以及提升消费者理解的成本)来有效地使风险最小化。

中国可以通过“公商合作”(PPP)的形式对现行医疗保障体系获取补足，希望商业保险公司在基本保障范围以外获取更加全面和灵活性的补足医疗保险，充分发挥商业机构的创造力，帮助有关部门增进社会保险体系的良性循环。瑞士再保险中国人寿(行情21.47+0.47%,诊股)与健康险业务部负责人张永强说道，过去五年，商业身体健康保险市场发展迅速，保险费年均填充增长率多达30%，2017年多达了4000多亿人民币。按照银保监会的近期统计数据，2018年前三季度，商业健康险保险费早已超过4337亿元。

他指出，根据《健康中国2030年规划纲要》，到2020年中国身体健康保险保险费规模未来将会多达万亿，因此商业身体健康保险市场还应当是维持一个较高速快速增长的态势。他预计，2023年商业身体健康保险总规模应当想去12000亿人民币左右。“调和身体健康确保缺口必须多个利益涉及方联合协作。

保险公司作为医疗卫生产业价值链的关键参与者，不应以消费者为中心，获取具备科技含量且符合中国市场实际市场需求的解决方案，为社会和普通消费者获取填补缺口的工具。”张永强说。

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